Si has decidido que el factoring es la solución que necesitas para anticipar el cobro de tus facturas —puedes repasar la mecánica básica en nuestra guía de qué es el factoring y cómo funciona—, el siguiente paso es elegir con qué empresas de factoring contratarlo. En España conviven bancos tradicionales con división de factoring y fintechs especializadas, y cada uno encaja mejor según el tamaño de tu pyme, el perfil de tus clientes y la rapidez que necesites. En esta comparativa repasamos las opciones más relevantes y qué debes mirar antes de decidir.
Qué mirar antes de comparar empresas de factoring
No todas las entidades de factoring son iguales, aunque el producto de base sea el mismo. Antes de fijarte en el nombre, revisa:
- Con o sin recurso: si la entidad asume el riesgo de impago de tu cliente o si ese riesgo sigue siendo tuyo. Puedes consultar la definición oficial de ambas modalidades en la guía de factoring del Banco de España, y el detalle paso a paso de la modalidad sin recurso en nuestra guía de cómo funciona el factoring sin recurso.
- Perfil de cliente al que se dirige: algunas entidades trabajan mejor con pymes pequeñas y facturas sueltas; otras están pensadas para empresas con un volumen de facturación más alto y recurrente.
- Rapidez de aprobación y de anticipo: desde 24-48 horas en algunas fintechs, hasta procesos más largos en la banca tradicional.
- Volumen mínimo exigido: algunas entidades solo trabajan a partir de un importe mensual de facturas cedidas.
- Servicios adicionales: gestión de cobro, estudio de riesgo del cliente, cobertura de impago o seguro de crédito complementario.
Bancos tradicionales con división de factoring
Los grandes bancos españoles ofrecen factoring como parte de su oferta de financiación para empresas, normalmente integrado con el resto de productos de la cuenta bancaria del negocio.
- Banco Sabadell cuenta con soluciones de factoring y financiación de circulante orientadas a empresas que necesitan adelantar cobros, mejorar tesorería o cubrir desfases entre ventas y pagos, y suele combinarlo con otros productos como el confirming o el descuento comercial.
- BBVA ofrece factoring dentro de su catálogo de financiación de circulante para empresas, con la opción de contratarlo con o sin recurso según el nivel de cobertura de impago que necesites.
- CaixaBank y Santander ofrecen igualmente líneas de factoring para empresas de distintos tamaños, gestionadas normalmente a través de tu gestor de banca de empresas, lo que puede ser cómodo si ya tienes relación bancaria consolidada con ellos.
- ABANCA ofrece una solución de factoring pensada para empresas con clientes que no pagan al contado, permitiendo ceder las facturas pendientes de cobro para anticipar su importe y mejorar la liquidez, junto con servicios de administración de facturas.
Como ventaja, la banca tradicional suele ofrecer condiciones más estables si ya tienes una relación consolidada con la entidad. Como inconveniente, el proceso de estudio y aprobación suele ser más lento que el de una fintech especializada.
Fintechs especializadas en factoring
Las fintechs de factoring han crecido especialmente entre pymes pequeñas y autónomos que buscan rapidez y menos trámites que en la banca tradicional.
- MytripleA ofrece factoring (junto con confirming y préstamos) como parte de su plataforma de financiación para empresas, con un proceso de solicitud 100% online.
- Borrox está especializada en factoring para pymes, con el foco puesto en la rapidez: promete resolver la operación y anticipar la liquidez en menos de 24 horas desde la cesión de la factura.
- Novicap es otra fintech centrada en el anticipo de facturas con un enfoque flexible, pensada para empresas que priorizan la agilidad de acceso a liquidez frente a las condiciones de un contrato de factoring más rígido y a largo plazo.
Como ventaja, las fintechs suelen tener procesos más rápidos y digitales, sin necesidad de tener ya una cuenta o relación bancaria previa. Como inconveniente, el coste por operación puede ser más alto que el de un contrato de factoring bancario estable y de volumen.
Comparativa rápida de empresas de factoring
| Bancos tradicionales | Fintechs especializadas | |
|---|---|---|
| Rapidez de aprobación | Más lenta, requiere estudio de riesgo bancario | Más rápida, procesos 100% online |
| Perfil ideal | Empresas con relación bancaria consolidada y volumen estable | Pymes y autónomos que buscan agilidad y facturas puntuales |
| Con o sin recurso | Ambas modalidades, según la entidad y el contrato | Depende de cada fintech; conviene confirmarlo antes de contratar |
| Servicios adicionales | Integración con el resto de productos bancarios de la empresa | Suele centrarse en el anticipo, con menos servicios añadidos |
| Coste orientativo | Puede ser más competitivo a volumen alto y estable | Puede ser más alto por operación, a cambio de rapidez y flexibilidad |
Cómo elegir la mejor empresa de factoring para tu pyme
Si ya tienes una cuenta de empresa con un banco y facturas de clientes solventes y recurrentes, es habitual que te convenga negociar el factoring directamente con esa entidad.
Cuando necesitas liquidez rápida para una factura puntual, o no quieres comprometerte a un contrato de factoring a largo plazo, una fintech especializada suele encajar mejor.
Si te preocupa especialmente el riesgo de impago de un cliente concreto, prioriza comparar la modalidad sin recurso entre varias entidades, ya que el coste de esa cobertura varía bastante de una a otra.
En cualquier caso, pide siempre una oferta detallada por escrito (comisión, interés por el anticipo, gastos de devolución) antes de firmar, y compara al menos dos o tres entidades para la misma operación. Si tu necesidad es más bien un desfase de tesorería puntual y no específicamente el cobro de facturas de clientes, quizá te encaje mejor una línea de crédito para negocios, o revisa directamente nuestra comparativa de factoring, confirming o línea de crédito: cómo elegir. Para hacerte una idea del coste real antes de pedir ofertas, tienes ejemplos concretos en cuánto cuesta el factoring para una pyme.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor un banco o una fintech de factoring? No hay una respuesta única: depende de tu volumen de facturación, de la rapidez que necesites y de si ya tienes relación bancaria consolidada. La banca tradicional suele encajar mejor en operaciones grandes y recurrentes; las fintechs, en necesidades puntuales y rápidas.
¿Necesito facturar un mínimo para acceder al factoring? Algunas entidades, especialmente bancarias, sí exigen un volumen mínimo mensual de facturas cedidas. Las fintechs especializadas suelen ser más flexibles y permiten operaciones puntuales con importes más bajos.
¿Puedo trabajar con varias empresas de factoring a la vez? Sí. Muchas pymes reparten sus facturas entre distintas entidades según el cliente o el importe, aunque lo habitual es concentrar el volumen en una o dos entidades para conseguir mejores condiciones. Si eres autónomo y no una pyme constituida, revisa antes nuestra guía de factoring para autónomos: es posible y cómo contratarlo, porque algunos requisitos cambian.
¿Qué pasa si mi cliente no paga la factura cedida? Depende de si contrataste factoring con recurso o sin recurso. Con recurso, la entidad te devuelve el efecto impagado y tú asumes el riesgo; sin recurso, es la propia entidad quien asume ese impago, aunque esta modalidad suele tener un coste mayor.
Este contenido tiene carácter informativo general y no sustituye el asesoramiento de un economista o asesor financiero. Las condiciones, requisitos y costes concretos de cada entidad pueden variar y deben confirmarse directamente con cada una antes de contratar.